Jag har pratat med ett par banker nu - länsförsäkringar bank och ekobanken - och fått lite klarhet i vad som gäller för lån.
Form-alternativ
- Kooperativ hyresrättsförening
- Ekonomisk förening och byggande på ofri grund
- Bostadsrättsförening
1. Kooperativ hyresrättsförening
En kooperativ hyresrättsförening är en sorts ekonomisk förening, där medlemmarna lägger en viss insats, och sedan betalar hyra som vanligt. En tydlig skillnad mot vanliga hyresrätter är att alla boende är delägare.
När någon flyttar återgår bostaden till föreningen, och den fd boende återfår sin insats. Nivån på insats och hyra beslutas av föreningen/styrelsen. Detta är den form vi pratat mest om tidigare.
Föreningen äger hela marken och alla byggnader, och det blir därmed föreningen som får ta lån. Man kan inte (från varken länsförsäkringar eller ekobanken i alla fall) låna till insats. För min del är detta en fördel, då det blir ett renare lånealternativ, och enklare att erbjuda bostäder till personer som inte har möjlighet att låna eller lägga större insats från början, sålänge de kan betala en hyra senare. En sak som kan ses som nackdel är att det blir lite mer byråkratiskt när någon vill bygga ett eget hus, eller bygga om, då det måste gå genom föreningen.
2. Ekonomisk förening med byggande på ofri grund
Det finns möjlighet att ha en förening som äger själva marken, och sedan låta personer bygga hus på denna. Det kallas byggande på ofri grund. Då äger den boende sin egen bostad, och kan därmed ta lån för byggande mm. Den boende har ett bostadsarrende för den mark som används.
När någon flyttar, så kan de sälja bostaden till någon annan, som då överstar bostadsarrendet. Föreningen får en tveksam kontroll över vilka som flyttar in.
3. Bostadsrättsförening
Bostadsrättsförening är en vanligare form än byggande på ofri grund. Här är det dock föreningen som äger byggnaden, men det går att ta lån till själva bostadsrätten.
På ett sätt är det ett mellanting mellan 1 och 2; på ett annat är det de sämsta delarna av båda. För eget byggande måste den boende själv låna, och betala föreningen för att bygga huset. Vid flytt kan den boende sälja relativt fritt så att föreningen saknar kontroll över vilka som flyttar in. Visst måste föreningen godkänna den inflyttande, men det krävs synnerliga skäl att neka någon, så om vi vill ha ett system med provboende eller andra sätt att se att gemenskapen fungerar så är bostadsrätt inte vettigt.
Nästa steg
Jag satt med Kristoffer Lüthi från Ekobanken och åt frukost på Espresso house. Han tyckte att vår idé var väl genomtänkt och planeringen bra. Han tyckte också att kooperativ hyresrättsförening verkar vara bästa formen för det vi vill åstadkomma. Nästa steg skulle nu vara att ta fram mer konkreta budgetexempel, främst för att se hur vi skulle kunna finansiera toppdelen av investeringen. Om vi t ex skulle köpa mark och bygga tre hus i första vändan kanske det skulle innebära en investering på 6-10 miljoner kronor. Om vi lägger in lite arbete själva kan vi tänka oss att husens värde (enligt värderingsman) blir detsamma som inköpskostnaden, så kan vi låna upp till 75% av detta. 25% måste alltså läggas in som insats. Om vi skulle bygga t ex lerhalmshus däremot, så kräver det mycket mer egen insats, men ger ofta ett högre värde än materialkostnaden, osv. Men, det blir för mycket för det här inlägget; skriver mer senare.
